大鱼测评第1067篇原创
去年我们写过儿童保险方案，1年半过去，产品更新换代，其中还经历了长期保险下调利率，原来的产品推荐已经不适用了，今天就来更新一份孩子的全保障配置攻略，方便想抄作业的家长参考。
适合孩子购置的保险
保险产品不同了，但配置思路是不变的，仍然是聚焦于转移健康风险和学业教育储备这2个方面。
1.健康状况：
如遇疾病或者意外，需减轻家庭负担和弥补财务损失。在这里，一般由意外险、重疾险和医疗险解决，由于孩子不属于家庭经济支柱，定期寿险不是必备的，但实际情况中有时候也可以适当配置，个案个议。
2.学业教育：
孩子教育问题对于父母来说是头等大事，教育支出也是家庭财务的刚性支出，因此在有预算的情况下，可以通过投保储蓄类保险，提前规划安全资金来应对刚性开支。
接下来，我们就来聊一聊这4个险种怎么买。
医疗险
商业医疗险一般作为社保的补充，解决在院期间社保无法覆盖的费用问题，例如超过社保报销上限的费用、自费药、外购药等。
解决一般费用报销是基础需求，至少要报销额度高、可报销自费药，只有这样才能解决高额医疗费导致没钱治的问题；另外还可以兼顾个人的就医习惯和预算来考虑，档次由低到高分别为百万医疗险、次中端医疗险、中端医疗险和高端医疗险。
但随着医保支付改革带来的变化，现在选择商业医疗险要考虑的细节越来越多，也出现了多款医疗险搭配的方案，因此本文先放出一些过往测评或理念文章作为参考，接下来会单独写一篇文章详细推荐孩子的医疗险方案，敬请期待。
最基础的百万医疗险，如果想选择保证续保20年的，可参考：
保证续保20年的长期医疗险，又添新品
中高端医疗险可以参考以下产品：
安盛智选住院再升级，和MSH欣享人生比怎么样
2023下半年，市场最热的4款中端医疗险全测评，MSHvs安盛vs利宝vs复星
另外考虑到医疗险的续保稳定性、保障范围，医疗险也可做2款以上组合搭配：
为什么不止要一份医疗险？说说我的建议
医保政策变化及对商业医疗险选择的影响，可参考：
深聊医保集采控费 | 有人欢喜有人忧
重疾险
孩子是买重疾险最适合的群体，优势在于费用低、保障长、健康状况易通过，且儿童重疾有花费高、但治愈率也高的特点，例如白血病及其治疗方式骨髓移植，花费在几十万甚至上百万不等，保险配置得当，可以大大减轻负担。
保额方面目前建议50-100万起，具体产品Terry为大家挑选了3款产品做展示：
图片1.性价比选择：
预算不多的家庭可以选择像小青龙2号这样高性价比的儿童专属重疾险，保障全面、可以灵活搭配、保费便宜，50万保额保终身2000—3000元上下的预算就可以解决。
可替代方案：招商仁和青云卫2号焕新版、北京人寿大黄蜂9号等。
相关产品测评：君龙人寿小青龙2号 | 少儿重疾险评分
青云卫2号焕新版和北京人寿大黄蜂9号详细测评大鱼排期中，敬请期待。
2.兼顾保障和公司背景服务选择：
想要保障好，同时看中保险公司背景和服务的，像工银安盛御享欣生是不错的选择，保障全面、也附带少儿重疾额外赔付，可附加责任灵活，公司增值服务好，50万保额预算在5000元左右。
可替代方案：同方全球新康健（多倍版）、中英人寿康享人生等。
相关产品测评：
工银安盛御享欣生 | 重疾险评分
中英人寿康享人生 | 重疾险评分
同方全球新康健（多倍版）保障细节与原来的新康健一生多倍保一样，只是因利率调整更名调价了，详细测评可参考：同方全球新康健一生多倍保【重疾险评分】
3.顶配选择：
对于有高保额诉求，或者想兼顾高保额、保障丰富和优质服务的家庭，可以搭配投保。
想要终身高保额的，可以投保小青龙2号+工银安盛御享欣生，100万保额预算在7000-8000元左右。
想要在孩子成长阶段以极低成本尽可能提高保额的，可以投保小青龙2号+麦兜兜，3000-4000元可以实现150万保额；或御享欣生+麦兜兜，150万保额预算在5500元左右。
麦兜兜的保障和可选方案都非常简单，保额默认100万，保障期限默认30年，无轻症、中症、少儿特疾等保障责任，重疾只赔1次，只是身故保障有2种方案可选；主打的就是便宜，重疾一次性获赔高保额。但无轻中症保障、重疾单次、只保定期，这种种限制，除非预算极低，否则不建议将麦兜兜作为孩子的唯一重疾险，还是更建议作为搭配。
想要超高保额的，还可以小青龙2号+工银安盛御享欣生+麦兜兜，30年内200万保额、30年后终身100万保额，每年保费最低8000左右即可实现。
意外险
意外险属于“物美价廉”、“小而全”的险种，保费便宜、杠杆高，且未成年人受伤甚至身故的主要因素之一就是意外，因此意外险是孩子必备产品。
因监管原因，未成年人身故保额有最高限制，但对意外伤残金没有限制，而意外伤残会造成高开销、并影响日常生活质量，因此意外保额仍然可以做一定配额，当前儿童意外险也有了意外伤残保额高于意外身故保额的设计，使得孩子意外伤残保100万成为可能。
Terry为大家挑选了2款产品做展示：
图片1.性价比选择：
小预算的家庭可以选择像平安小顽童5号这样高性价比的儿童专属意外险，意外身故伤残金和意外医疗基本保障外，还扩展烧烫伤、意外骨折、意外住院津贴等赔付，意外医疗0免赔实用性强，保费便宜，意外伤残100万保额205元即可获得，非常建议家长们给孩子买最高保额。
值得一提的是，小顽童5号就医范围拓展了二级及以上私立医院普通部，是个亮点，但同时私立医院挂号费限200元/次、床位费限200元/天，想要去和睦家等高端私立的，单次挂号费一般在千元以上，床位费更是大几千，还是要自己承担不少费用。不过保费这么便宜，有这个限制，也完全可以理解。
2.扩展意外医疗就医选择：
小顽童5号可以去私立医院，但有前面提到的种种限制，且不覆盖公立医院特需部，如果习惯去公立医院特需部或高端私立医院的，可以选择美亚宝贝无忧2023，计划一至五均可覆盖公立医院特需部，计划三至五可覆盖私立医院，挂号费限额比小玩童5号高，10万保额（单次事故限额1万）最低150元起。
3.顶配选择：
对于有就医医院选择诉求的家庭，可以直接购买平安小顽童5号+美亚宝贝无忧，既可以保意外伤残保障提高至100万保额+，同时也能满足特定意外医疗就医诉求，如果想去特需部，整体预算每年500元左右；如果想去高端私立，每年预算在600-900元。
教育金or增额寿险
给孩子储备教育费用，从功能上说，教育年金更专款专用；增额寿险则相对灵活，如果孩子读书的时候没有动用这笔钱，可以留着继续增值，随取随用。
给孩子买增额寿和教育金的区别，可参考：
给孩子存钱，用教育金好还是增额终身寿好？（中英明爱小太阳和长城明爱传承为例）
今年7月31日长期保险利率调整带来了保险产品的大换血，目前教育金的选择非常少，因此本文只放增额寿险方案供参考。
Terry挑选了普通型和分红型各1款产品：以0岁男孩，每年交10万，交3年为例。
图片普通型的幸福乐享现金价值是确定写在合同中的，而分红型的一生中意则包含确定部分利益和不确定的红利，上图中演示了红利实现率100%的情况下，一生中意的确定利益和总利益。
可以看到，如果只看确定部分的现金价值，幸福乐享＞一生中意；而在100%实现率时看总现金价值，一生中意＞幸福乐享；家长们可以根据自身偏好决定选择哪个类型。
图中演示的是在本科阶段减保领取，如果希望在其他时间减保，或减保其他金额，在增额寿险里的减保规则下，都是可以按需决定的。
幸福乐享和一生中意，每年减保限额均为保单生效时基本保额的20%，是当前市场中相对宽松的。
其他选择可参考增额寿险横向测评文章：
2023年9月，最新增额终身寿险排名（含分红型）
提醒大家注意，用增额寿险给孩子做教育储备，要关注孩子的年龄和需要用钱的时间，是否和增额寿险的利益优势期匹配。举个反面例子：孩子10年后上大学要用钱，一款增额寿险即使长期利益高，但第10年左右无优势，那也是不适合的。
小结
以上方案配置攻略针对孩子需要的各种保险都做了几种产品推荐，不敢保证适合每一个人，但如果自身需求能对号入座，抄作业是没问题的；当然，保险配置因人而异，丰俭由人，需要综合考量多种因素、找到一个合适的平衡点，如果你还是不确定如何配置，欢迎咨询我们。
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