近期平安健康上了一个平安e惠保,表面看就是一个不保证续保的常规百万医疗险。
有2个计划可选,唯一区别就是一般疾病或意外医疗、120种重疾医疗的报销比例不同。
但这产品并没有那么简单,它的核心优势有2个,一个是健康告知极其宽松,一个是仅免责特定既往症。
换句话说,你可以把平安e惠保理解成:一个有健康告知但仅免责3大类特定既往症的百万医疗险。
优势1:健康告知极其宽松投保时会弹出一个健康告知问卷,需要仔细核对。
之所以说它宽松,有2个原因。
其一,符合清单的特定疾病可直接投保且正常承保。
平安e惠保给了一个疾病白名单,分为3种情况。
①不涉及第1、2项询问的下列疾病,可直接投保且正常承保。
②涉及第1、2项询问的下列疾病,可直接投保且正常承保。
③涉及第2项询问的下列手术,可直接投保且正常承保。
特别注意:如果有清单未列明的疾病,并且涉及健康告知的,需如实告知。
其二,第3项对既往病史的询问仅限5年内。
常规百万医疗险对恶性肿瘤这类既往病史的询问都是“既往或目前是否患有”,不管过去多久都得如实告知。
而平安e惠保有时间限定,问的是“5年内”是否患有第3项所列疾病。
比如10年前得过乳腺癌,并且不存在第1项、第2项询问的情况,那就可以投保。
但是,像癌症这样的重大既往病史就属于特定既往症,平安e惠保不予报销。
优势2:仅免责3大类特定既往症根据平安e惠保免责条款,仅免责合同约定的既往症。
在合同第45页也给出了特定既往症病种,包括3大类。
这个特定既往症清单,其实对应的就是健康告知第3项的询问。
换句话说,在能通过健康告知的前提下,平安e惠保仅免责3大类既往症,但一般既往症仍可保。
对于既往得过大病的人来说,除了惠民保,又多了一个选择。
当然了,要着重提醒3件事。
注意事项1:与平安其他产品互斥根据平安e惠保运营规则,不可同时投保。
单向互斥:投保了平安e惠保的,不可再投保e系列产品及寿险贴牌产品、特药险、质子重离子,反过来可以。
双向互斥:平安e惠保和平安e生保慢病版只能买一个。
注意事项2:免责条款所列费用不予报销免责条款的重要性也强调过很多次了,投保前一定要仔细去看。
都属于常规免责,需注意不报销中草药费用、外购药仅限188种恶性肿瘤院外特药。
注意事项3:保费会变化相较常规百万医疗险,平安e惠保价格会贵一些,你可以理解成需要多花点钱保一般既往症。
但一定要清楚,续保保费会变化,年纪越大保费越贵。
不过,你可以选择月付,这样压力就小很多。
单看平安e惠保的保障责任、续保条件,它确实没优势,但我也再三强调过不要单纯对比保障责任。
保证续保20年的百万医疗险再好,你能买才行,而能不能买基本上取决于健康状况。
就算能买,既往症能赔吗?这又是个问题。
再比如10年前得过癌症这种大病,常规百万医疗险就买不了,但平安e惠保就有机会买到。
总之,要结合自己的实际情况去选产品。