随着老龄化形势的日益严峻，伴随而来的除了养老金问题，还有失能老人也不断增多的问题。针对这种情况，国内近几年来开始不断推出失能护理保险，专门为失能人员提供经济保障。
复星联合健康保险的福星高照（焕新版）护理保险就是一款保单利益很不错的产品，包含特色护理责任和身故/全残保险金双重保障，长期irr最高可超过2.9%，市场第一梯队产品。
今日本文的主题是：
·复星联合福星高照（焕新版）护理保险的保障内容
·复星联合福星高照（焕新版）护理保险的保单利益表现
·写在最后
一、复星联合福星高照（焕新版）护理保险的保障内容老规矩，我们先来了解一下这款产品的基本保障情况。
福星高照（焕新版）护理险是由复星联合健康保险公司承保的，是一款保障终身的长期护理保险。
适合出生满28天-70周岁、1-5类职业人群投保，适用人群很广泛，最大70周岁还可投保，对退休老人也很友好。
缴费年期可以选择趸交，3年/5年/6年/10年交，趸交保费5万起步，年交1万起步。
跟增额寿险一样，这款护理保险的保险利益体现在现金价值上，不过与增额寿险有很大不同，就是它的保险责任包含一般护理金、疾病身故金双重保障。
1、一般护理金在合同生效后因意外或等待期后因非意外的原因，被保险人进入本合同约定的长期护理状态，并在观察期内不间断持续处于长期护理状态的，观察期结束后即可一次性赔付一般护理保险金。观察期结束时：
➭未满 18 周岁：Max（已交保费，现价）
➭已年满 18 周岁但交费期未满：Max（已交保费*给付系数，现价）
➭已年满 18 周岁且交费期满：Max（已交保费*给付系数，现价，有效保额）
其中，给付系数：18-40岁160%，41-60岁140%，61岁及以上120%。
基本保额：投保时会在合同列明，与年交保费、交费年期、投被人性别年龄等有关。
有效保额：本合同首个保单年度，有效保额等于基本保额。从第二个保单年度起，各保单年度的有效保额按基本保额以3%年复利形式增加。
以上给付系数、基本保额、有效保额，大家知道就好，重点要了解的是：
——什么是长期护理状态？
——观察期是多久？
长期护理状态：指经本公司认可的鉴定机构或本公司指定/认可的医疗机构的专科医生鉴定确诊初次发生被保险人丧失独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：（1）步行（2）进食（3）更衣（4）洗澡（5）如厕（6）移动
观察期：指被保险人经明确诊断或被明确鉴定符合“长期护理状态”后连续的180天期间。
简单理解就是，确诊之后状态持续180天后即可赔付。
2、疾病身故金被保人在合同等待期后因疾病身故，保险公司一次性赔付保险金。身故时，
未年满 18 周岁，或交费期未满： Max（已交保费，现价）
已年满 18 周岁，且交费期满：Max（已交保费，现价，有效保额）
以上就是它的基本保障内容了，要注意，一般护理金与疾病身故金，两者只给付其一。
二、福星高照（焕新版）护理保险的保单利益表现以上了解了这款产品的基本保障内容，在不需要赔付一般护理金、疾病身故金的情况下，这款产品现金价值增长很快，可以通过灵活减保，来满足人生各种资金需求。
接下来用案例来看看它的具体保单利益表现。
30岁复女士，公司职员，女儿星星8个月，为了给女儿一个稳定的未来，投保复星联合福星高照（焕新版）护理保险，每年缴费20万元，缴费5年，保险期间为终身，保险金额920600元。
保单第6年，现价达到107.2万，超过已交保费；
保单第28年，现价超过2倍已交保费，IRR已经有2.8%；
孩子79岁时现价达到956.9万，已经是保费的仅10倍，IRR高达2.94%
100岁时IRR能高达2.96%~
可以发现，现金价值增长速度很快，第6年就超过已交保费；而且IRR很高，最高甚至能达到2.96%，属于市场第一梯队佼佼者！所以说这款产品的保单利益表现是很优秀的。
这款产品支持减保、保单贷款。随着现金价值的不断增长，可以通过合理规划现金价值来满足孩子各种资金需求：
星星23岁，大学毕业后选择创业，通过部分退保领取现金价值15万作为创业启动资金。部分退保后现价剩余167.5万。
星星30-34岁，怀孕生孩子，暂时不工作，通过部分退保每年领取15万，共5年，合计75万。部分退保后剩余现价152.2万。
星星41岁时，因为市场波动，公司遇到现金流压力，星星通过保单贷款贷得149.7万，缓解了公司资金周转。此时保单现价187.2万。
星星49岁时，觉得经营公司比较辛苦，想提前退休，但还没有到法定退休年龄没有退休金，此时通过部分退保每年领取20万元生活费，直至54岁，合计120万。此时仍剩余现价145.6万，会在保单里继续增值，满足星星的养老金使用需求。
如果星星老后失能，满足条款要求可获得一般护理保险金的配方，合同终止；或因疾病导致身故，可以获得疾病身故保险金的赔付，合同终止。
通过这个减保的案例可以发现，这款产品现价增长快，资金使用很灵活，可以满足教育金、婚嫁金、养老金等资金需求。妈妈在孩子小时候做的一个有规划的投保动作，仅需投入5年保费，保单却在孩子人生各种重大事件中扮演非常重要的角色，是妈妈伴随孩子一生的关爱。
三、写在最后本文就主要介绍了复星联合福星高照（焕新版）护理保险。
这款产品提供了一般护理金、疾病身故金保障，主要以现金价值的形式体现。现金价值增长很快，0岁投保第6年现价就能超过保费，往后长期IRR最高能达到2.96%，保单利益十分高，市场第一梯队佼佼者。
产品支持减保、保单贷款，资金使用灵活，满足人生中这种资金使用需求，很合适做教育金、养老金、创业金、婚嫁金等长期资金规划；另外它的长期护理保险金保障很好，担心老后失能的，正适合买这款产品。
不过保司通知这款产品将在3月20日下架（具体以保险公司通知为准），喜欢的可抓紧时间。